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商业保险怎么买最合理?

2019-07-09 11:05:25 分类:保险知识    

越来越多的人开始关心起自己的保障问题,人们的风险意识在逐步加深。保险分为社会保险和商业保险。社保属于强制保险,那么如何科学地购买商业保险呢?

一、选择合适的公司

选择合适的保险公司首先是了解公司的历史及规模。给付或理赔可能是几十年之后的事,没有足够的历史和规模,如何保证对未来的承诺?这也反映了一家公司的经营管理、投资、销售等方面的综合能力。其次是公司诚信度,这可以从理赔率上略见一斑,因为客户最终要的是给付或理赔的迅速和到位。

二、商业保险购买三原则

第一,只买自己最需要的。商业保险的险种繁多,一定要根据自己现阶段的需求来选择,并不是买得越多越好,切忌盲目贪多,应该根据自身的年龄、职业和收入等实际情况,适当购买人身保险,既要使经济能长时期负担,又能得到应有的保障。

第二,一定要量力而行。举个案例:王峰,29岁,某电子公司销售,每月平均工资4000元,并且预备两年后与女友结婚。常年居住乡下的父母随其来到城市居住,无退休金。王峰欲为其父母买养老保险。按照现在大部分保险公司养老保险的缴纳规定,越晚交保费越贵,算起来,王峰每年可能得支付保费5000—8000元,每月平摊400—700元左右。王峰已29岁,即将结婚,紧接着可能会有孩子。这看似少的保费,实际是难以承受对。而且养老保险的缴费时间长,资金周转性差,如果有急用更难运作。面对这些情况,办理养老险不如给自己买份保险。险种方面可以考虑住院医疗和意外险,这种保险保险保费不贵,但是保障很全很符合年轻人工作和生活性质。可以将父母作为受益人。万一自己出险,父母不必为失去依靠而操劳生计。

第三,如果你对保险没有任何概念,那么请一位可以被你所信任、有责任感、业务精通的保险业务员,让他(她)结合你的具体情况,为你量身设计一套符合你需要的保险套餐。之所以有人买了保险有被骗的感觉就是保险业务员在做保险计划的时候没有帮顾客考虑到各种因素所带来的影响。

每个人都有生活的担扰,但是没有一种保险可以将所有问题解决的,只能通过不同的产品组合做到全面保障的作用。

三、了解投保误区

误区一、已有社保,不再需要商保。

点评:社会保险的特点是低水平、广覆盖。但是社会医疗保险一旦患病就医发生医疗费用,个人也需要承担一部分的费用。如果属于社会医疗保险的免支付规定范围,所有的医疗费用将全部由个人承担。一旦患上重大疾病或发生意外,其庞大的费用支出就会对正常生活产生较大的影响。这个时候商业保险仍是社会保险的必要补充。

误区二、通过投保,可以理财赚钱。

点评:保险的主要作用就在于,通过购买保险产品,保险人在遭受了保险责任范围内的风险损失的时候,可以得到及时和可靠的经济补偿或者给付保险金。近年来,保险公司推出了很多新产品,可以在保障功能的基础上,同时实现保险资金的增值。但是相对其它金融产品,因其风险很低,并且具有一定保障功能,所以收益总体来说比不上基金、债券等。买保险绝对不能看成是投资,投保时勿重回报轻保障,不要将保险的功能本末倒置。在有足够的保障前提下,再去考虑保险投资才是正道。

误区三、重复投保,相当于双保险。

按照保障的具体内容,医疗保险可以分为两种,一种是医疗费用型保险,一种是医疗津贴型保险。所谓费用型保险,是指保险公司根据合同中规定的比例,按照投保人在医疗过程中所花费诊疗费和合理医药费的总额来进行赔付;而津贴型保险,与实际医疗费用无关,保险公司按照合同规定的补贴标准,对投保人进行赔付。小张这里投保的就是费用型保险,所以即便买了同类型的多份保单,得到的理赔不会超过自己实际的支付。

误区四、保额要高,过韧侗N薹痢?/p>

点评:选择一定数量的险种投保,保障额大了自然是件好事情。但是,如果不考虑自己的承受能力,什么险种都想买也是不切实际的。尤其是购买一些长期的险种,需要十年、几十年的交费,一旦过度就会产生经济承受问题,一朝退保必定造成损失。所以要按照自己的需求来投保,按照家庭的需求来投保,按照自己经济能力投保。

误区五、隐瞒病史,未必露馅。

《保险法》第十六条规定投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务的,保险人有权解除保险合同。投保中隐瞒了被保险人的真实情况,这种情况很容易导致保险公司理赔时做出不利于投保人的决定。

误区六、只要投保,都能提供保障。

保险的保障范围跟我们想象的并不一样。比如保险公司愿意赔的重大疾病和我们生活中真正的重大疾病风险就不是一个概念,许多疾病都是在其免责范围之内的。但很多人购买保险时,对所购买保险的内容了解并不多。甚至是在保险代理人、营销员和亲朋好友的鼓励下购买的。对于哪些险种适合,哪些险种不适合,没弄清楚就稀里糊涂投保了。过后发现所购买的险种并不适合自己,这时如果再要进行退保又要承担一定的退保损失,陷入两难的境地。

误区七、孩子保险,比大人更重要。

中国父母在给孩子买保险时存有相当大的误区,他们大都觉得给子女保得越多越好,大人甚至为了孩子宁愿省下钱来自己不买保险。但实际上,保险的原则应该是先大人后小该。大人是家庭的经济支柱,也是孩子的依靠。大人所承担的责任和可能遭受意外和疾病伤害的几率都非常大,一旦出现状况,家庭生活都有可能出现问题,更何况支付孩子的保费。所以,大人给自己投份保险比给孩子投保更重要。

误区八、不出险等于白买了保险。

大多数人认为买了保险,如果平安无事就应返还保费,而没有保费返还总有一种吃亏的感觉。其实,买保险是防万一,不出事最好。有了保险,随时都处在保险保障之下。不出事,我为人人;出了事,人人为我,这就是保险的作用。所以不能用吃不吃亏衡量保险。

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